Collage: Ulrike Paetzel
Zu der Freude, über Eigentum zu verfügen, wie die eigene Eigentumswohnung oder das schicke Einfamilienhaus selbst bewohnen zu können, gesellt sich wahrscheinlich bei so manchem Eigentümer, der die Immobilie über einen Kredit finanzieren ließ, seit einiger Zeit eine Art Hochstimmung. Denn falls das Hypothekendarlehen demnächst ausläuft und dann eine Anschlussfinanzierung notwendig wird, kann es sich für Sie lohnen, bereits vorher aktiv einzugreifen.
Durch ein sogenanntes „Forward-Darlehen“ sichern Sie sich den derzeit geltenden, unglaublich günstigen Zinssatz. Falls es der Kreditvertrag nicht ausschließt, wird das neue Darlehen über den Betrag abgeschlossen, der zum Zeitpunkt der zukünftig erforderlichen Anschlussfinanzierung noch offen wäre. Der Anspruch auf das billigere Geld wird bis dahin zu den jetzt geltenden Konditionen „geparkt“.
Für ein sanftes Ende ohne Schrecken geeignet
Dieser Vorgang entspricht einer Umschuldung und ist ungefähr nach den ersten 10 Jahren Laufzeit kostenfrei möglich. Wann genau das erste Mal gekündigt werden kann, erfragen Sie am besten bei Ihrer Bank. Eine zu frühe Kreditablösung würde den erwarteten Zinsgewinn durch die dann erhobene Vertragsstrafe in Form der Vorfälligkeitsentschädigung wieder auffressen. Ungefähr ein bis eineinhalb Jahre vor dem Laufzeitende sollten die ersten Anfragen gestartet werden. Bei dieser Gelegenheit könnte es sich eventuell auch lohnen, die gesamte Finanzierung mit Ihrer Bank neu zu verhandeln. Oder Sie versorgen die Tilgung weiterer bestehender Kredite mit dem günstigen Geld. Auch könnten absehbare, zukünftige Baumaßnahmen in dem Anschlusskredit mit bedacht werden.
Nichts für wettfreudige Zeitgenossen
Für den Zeitraum bis zur tatsächlichen Auszahlung des Anschlusskredites verteuert sich dieser Kredit zwar um aktuelle 0,02 bis 0,04 Prozent pro Monat (durchschnittlich also 0,03 Prozent). Das ist aber noch im Rahmen einer absehbaren Entwicklung. Je länger das preiswerte Geld vorgehalten werden muss, desto höher wird der Zuschlag. Bei z. B. drei Jahren ergibt sich bereits ein Zuschlag von 1,08 Prozent. Sehr viel länger sollte man mit einer Anschlussfinanzierung auch nicht warten, denn niemand weiß, wie sich der Zinssatz in Zukunft entwickeln wird. Dass in drei Jahren die Zinsen noch niedriger als jetzt sein könnten, erscheint unwahrscheinlich.
So geht es auch
Die eigene Bank darf durchaus mit alternativ eingeholten Angeboten von Mitbewerbern konfrontiert werden. Schließlich möchte sie auch die weitere Finanzierung Ihres Projektes übernehmen. Weiterhin könnten Sie eine höhere Tilgung versuchen, falls Ihr Haushalt dies noch zulässt, um so einfach schneller den Kredit los zu werden, ohne anschließend noch einen Rest finanzieren zu müssen.
Optimal wäre es natürlich, wenn Sie gleich zu Beginn der Finanzierungsplanung den gesamten Hypothekenkredit bis zur kompletten Summe vertraglich regeln könnten, ohne eine Anschlussfinanzierung zu benötigen.
